Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – kurz SCHUFA – ist eine Gemeinschaftseinrichtung der Kreditinstitute und der kreditgebenden Wirtschaft (Handel). Ziel ist der Schutz vor unseriösen Kreditnehmern und somit vor Verlusten. Jedes Kreditinstitut bzw. die kreditgebende Wirtschaft führt z. B. bei der Eröffnung und Schließung von Girokonten, der Ausgabe von Kreditkarten, der Vergabe von Krediten und Übernahme von Bürgschaften eine Meldung an die SCHUFA durch. So werden beispielsweise bei der Kreditvergabe unter anderem die Kredithöhe, der Zinssatz und die Laufzeit gemeldet. Auch Negativmerkmale wie Kündigungen wegen Ratenverzug, Mahnbescheide, Scheckrückgaben, Zahlungsverzüge oder Zwangsvollstreckungsmaßnahmen werden der SCHUFA gemeldet. Aufgrund dieser Angaben kann oft vermieden werden, dass Kreditnehmer, die nicht kreditwürdig sind, einen weiteren Kredit aufnehmen, den sie möglicherweise nicht mehr zurückzahlen können. Somit ist die SCHUFA als positive Einrichtung auch für potenzielle Schuldner zu verstehen. Die in der SCHUFA-Datei gespeicherten Daten werden nach Ablauf bestimmter Fristen gelöscht.
Schufa-Auskunft
Kreditinstitute holen vor Kreditvergabe eine Auskunft bei der SCHUFA über den jeweiligen Kreditantragsteller ein, der dazu der seine Zustimmung geben muss. Sofern Daten zu der jeweiligen Person bei der SCHUFA gespeichert sind, geben diese Auskunft über die Kreditwürdigkeit dieser Person. Die SCHUFA-Auskunft hilft so der Bank bei der Kreditentscheidung. Auch eine Selbstauskunft ist für den Kreditnehmer möglich. Ein Brief an die folgende Adresse reicht aus:
SCHUFA Holding AG
Verbraucherservicezentrum Hannover
Postfach 56 40; 30056 Hannover
SCHUFA-Klausel
Voraussetzung für die Abfrage bzw. Meldung von Kundendaten an die SCHUFA ist die SCHUFA-Klausel. Der Kreditnehmer stimmt mit ihrer Unterzeichnung im Kreditvertrag der Weiterleitung seiner Daten zu. Die SCHUFA-Klausel ist wichtiger Bestandteil des Kreditvertrages. Bei den meisten Kreditinstituten ist ohne die Zustimmung zu dieser Klausel keine Kreditvergabe möglich.
Was ist der SCHUFA-Score?
Der SCHUFA-Score ist ein entscheidender Indikator für die Bonität einer Person in Deutschland. Er wird von der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) berechnet und gibt Auskunft über die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person ihren finanziellen Verpflichtungen, wie Krediten oder Rechnungen, nachkommt.
Der SCHUFA-Score ist ein numerischer Wert, der zwischen 0 und 100 liegt. Ein höherer Score bedeutet eine bessere Kreditwürdigkeit. Der Score wird auf Basis von Daten ermittelt, die die SCHUFA von etwa 9.500 Vertragspartnern, darunter Banken, Telekommunikationsanbieter und Versandhändler, sowie aus öffentlichen Verzeichnissen sammelt. Diese Daten umfassen sowohl positive als auch negative Merkmale des Zahlungsverhaltens einer Person.
Berechnung des Scores
Die genaue Berechnung des SCHUFA-Scores ist ein Geschäftsgeheimnis. Es fließen verschiedene Faktoren ein, wie:
- Anzahl der Zahlungsausfälle
- Häufigkeit und Art der Kreditanfragen
- Dauer der bestehenden Konten
- Allgemeines Zahlungsverhalten
Der Score wird alle drei Monate aktualisiert und basiert auf statistischen Modellen, die das zukünftige Zahlungsverhalten vorhersagen.
Score-Klassen
Der SCHUFA-Score wird in verschiedene Klassen eingeteilt, die das Risiko eines Zahlungsausfalls bewerten:
| Scorewert in Prozent | Bewertung |
|---|---|
| > 97,5 | Sehr geringes Risiko |
| 95–97,5 | Geringes bis überschaubares Risiko |
| 90–95 | Zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko |
| 80–90 | Deutlich erhöhtes bis hohes Risiko |
| 50–80 | Sehr hohes Risiko |
| < 50 | Sehr kritisches Risiko |
Ein Score über 97 % gilt als sehr gut, während Werte unter 50 % auf erhebliche Probleme hinweisen.
Bedeutung des SCHUFA-Scores
Der SCHUFA-Score hat weitreichende Auswirkungen auf finanzielle Entscheidungen. Banken und andere Dienstleister nutzen diesen Wert zur Beurteilung von Kreditrisiken. Ein niedriger Score kann dazu führen, dass Kreditanträge abgelehnt werden oder nur zu ungünstigen Konditionen gewährt werden.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der SCHUFA-Score ein zentrales Element im deutschen Finanzsystem darstellt und für Verbraucher von großer Bedeutung ist. Ein guter Score kann nicht nur den Zugang zu Krediten erleichtern, sondern auch zu besseren Konditionen führen.
Wie kann ich meinen SCHUFA-Score verbessern?
Um Ihren SCHUFA-Score zu verbessern, gibt es mehrere effektive Strategien, die Sie umsetzen können. Hier sind die wichtigsten Tipps wie Sie Ihre Bonität verbessern können:
Tipps zur Verbesserung des SCHUFA-Scores
- Pünktliche Zahlungen: Stellen Sie sicher, dass Sie alle Rechnungen, wie für Handyverträge oder Strom, pünktlich begleichen. Nutzen Sie das Lastschriftverfahren, um versäumte Zahlungen zu vermeiden.
- Kündigen Sie ungenutzte Konten: Reduzieren Sie die Anzahl Ihrer Kreditkarten und Girokonten. Die SCHUFA bewertet eine hohe Anzahl an Konten negativ. Halten Sie nur die Konten, die Sie tatsächlich benötigen.
- Vermeiden Sie häufige Kontowechsel: Häufige Wechsel von Girokonten können als Zeichen von Instabilität gewertet werden. Versuchen Sie, Ihr Konto über längere Zeiträume hinweg zu behalten.
- Stellen Sie Konditionsanfragen statt Kreditanfragen: Wenn Sie sich über Kredite informieren möchten, nutzen Sie Konditionsanfragen. Diese beeinflussen Ihren SCHUFA-Score nicht, während Kreditanfragen oft negativ gewertet werden.
- Vermeiden Sie mehrere Kleinkredite: Es ist besser, einen größeren Kredit aufzunehmen als viele kleine. Viele kleine Kredite können Ihren Score negativ beeinflussen.
- Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten regelmäßig: Fordern Sie einmal jährlich eine kostenlose Selbstauskunft an und überprüfen Sie Ihre Daten auf Fehler oder veraltete Einträge. Lassen Sie fehlerhafte Schufa-Einträge korrigieren oder löschen.
- Reizen Sie Ihren Dispokredit nicht aus: Ein eingeräumter Dispokredit kann positiv wirken, solange er nicht überzogen wird. Halten Sie sich an den vereinbarten Rahmen.
- Sprechen Sie offen über Zahlungsschwierigkeiten: Falls es zu finanziellen Engpässen kommt, kommunizieren Sie proaktiv mit Gläubigern, um Mahnverfahren zu vermeiden.
Durch die Umsetzung dieser Maßnahmen können Sie aktiv dazu beitragen, Ihren SCHUFA-Score zu verbessern und damit Ihre Chancen auf Kredite und andere finanzielle Produkte zu erhöhen.
Kredite ohne SCHUFA
Kredite ohne SCHUFA sind Finanzierungsangebote, die für Personen gedacht sind, die aufgrund negativer Einträge oder eines schlechten SCHUFA-Scores Schwierigkeiten haben, reguläre Kredite zu erhalten. Diese Kredite werden oft auch als „Kredite trotz SCHUFA“ bezeichnet, da in der Regel dennoch eine Bonitätsprüfung stattfindet, auch wenn die SCHUFA-Daten nicht direkt abgefragt werden.
Arten von Krediten ohne SCHUFA
- Schweizer Kredit: Diese Variante ist ein klassisches Beispiel für einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage. Hierbei wird lediglich eine Eigenauskunft des Antragstellers sowie der Nachweis über das Einkommen verlangt. Die Kreditvergabe erfolgt oft durch Banken in der Schweiz, die nicht an die deutschen SCHUFA-Vorgaben gebunden sind.
- Kredite von spezialisierten Anbietern: Einige Kreditinstitute bieten Kredite an, die auch bei einem schlechten SCHUFA-Score genehmigt werden können. Diese Anbieter prüfen jedoch in der Regel andere Faktoren wie Einkommen und Sicherheiten.
Vorteile
- Zugang zu Finanzierungen: Personen mit schlechter Bonität haben die Möglichkeit, dennoch einen Kredit zu erhalten.
- Kein Eintrag bei der SCHUFA: In vielen Fällen bleibt der Kreditnehmer anonym gegenüber der SCHUFA, was sich positiv auf den Score auswirken kann.
Nachteile
- Höhere Zinsen: Kredite ohne SCHUFA haben oft deutlich höhere Zinssätze, um das Risiko für den Kreditgeber auszugleichen.
- Vorsicht vor unseriösen Anbietern: Der Markt für Kredite ohne SCHUFA ist von unseriösen Angeboten durchzogen. Viele Anbieter verlangen hohe Gebühren oder Vorkosten.
- Eingeschränkte Vertragsbedingungen: Oft sind diese Kredite weniger flexibel und haben striktere Rückzahlungsbedingungen.
Wichtige Hinweise
Es ist wichtig zu beachten, dass eine vollständige Kreditvergabe ohne jegliche Bonitätsprüfung in Deutschland rechtlich problematisch ist. Seriöse Anbieter führen immer eine Art von Bonitätsprüfung durch, auch wenn sie nicht direkt auf die SCHUFA zugreifen. Daher sollten Interessenten bei der Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA vorsichtig sein und sich umfassend informieren, um unseriöse Angebote zu vermeiden.
