Rahmenkredit Vergleich – Ihr Abrufkredit mit flexibler Rückzahlung

Wie bei jeder anderen Verbindlichkeit auch, ist bei dieser Kreditform Ihre persönliche Zahlungsfähigkeit ausschlaggebend. Der gewährte Verfügungsrahmen richtet sich zum einen nach den Einkommens- und Vermögensverhältnissen des jeweiligen Kreditnehmers. Zudem spielt als Anspruch natürlich die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers eine wesentliche Rolle. Je besser diese ausfällt, desto höher ist auch das Kreditlimit, welches Ihnen das jeweilige Kreditinstitut für den Rahmenkredit einräumt.

Was ist ein Rahmenkredit?

Rahmenkredite sind oft als Abrufdarlehen bzw. der Abrufkredit bekannt. Bei dieser speziellen Variante, die auch in Deutschland noch immer relativ wenig verbreitet ist, zahlen Sie als Verbraucher den beanspruchten Kreditrahmen mit monatlicher Anzahl Kreditraten bei variabler Verzinsung zurück – ebenfalls ohne fixe Laufzeit. Abrufdarlehen sind daher im Grunde eine Mischform aus Ratenkredit und flexiblem Rahmenkredit. Meist erfolgt hier die Abwicklung allerdings über ein separates Kreditkonto – zum Beispiel einem Minikreditkonto zusätzlich zum klassischen Girokonto und Gehaltskonto oder Kreditkarte.

Hier haben wir nochmals die Vor- und Nachteile eines Rahmenkredits für Sie zusammengetragen:

Vorteile:

• niedrigere Zinsen als beim Dispokredit
• finanzielle Flexibilität
• höhere Kreditbeträge als beim Dispo möglich
• Sondertilgungen jederzeit und kostenlos möglich

Nachteile

• Zinsen sind veränderlich (können steigen)
• langfristig sind Ratenkredite günstiger
• zum Teil monatliche Mindesttilgung nötig

Auszahlung und Rückzahlung

Wenn Sie Geld benötigen, können Sie es von Ihrem Rahmenkreditkonto abheben. Sie müssen nicht den gesamten Kreditrahmen ausschöpfen und es gibt normalerweise keinen Mindestbetrag, der abgehoben werden muss. Zinsen werden nur für das geliehene Geld gezahlt, nicht für den verfügbaren Kreditrahmen. Die Rückzahlungsbedingungen hängen von der jeweiligen Bank ab. Manche Banken verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung eines Teils der aufgenommenen Kreditsumme oder des eingeräumten Verfügungsrahmens, während andere diese Anforderung nicht stellen. Es steht Ihnen auch frei, mehr als den von Ihrer Bank geforderten Kreditbetrag zurückzuzahlen, wenn Sie einen Rahmenkredit aufgenommen haben.

Unabhängig davon, wie viel Geld Sie schulden, ob es sich um einen kleinen Betrag oder das gesamte geliehene Geld handelt, entstehen Ihnen keine Zinskosten, wenn Sie es auf das Kreditrahmenkonto überweist. Wenn Sie den Kredit kündigen möchten, muss derselbe Prozess durchlaufen und Ihr Kreditkonto muss vollständig beglichen werden.

Tipp: Es ist nicht ratsam, die Option beim Abrufkredit der verlängerten Rückzahlung jedes Mal zu nutzen, wenn sie angeboten wird, denn dann wird der Kredit mit der Zeit teurer und Sie können den Überblick über Ihre Schulden verlieren.

Höhe des Zinssatzes bei Abrufkrediten

Wenn Sie einen Rahmenkredit beantragen, ist der Effektivzins, den Sie anfangs erhalten, derjenige, der bei der Kreditaufnahme gelten wird. Dieser Zinssatz kann sich während der Laufzeit deines Vertrags ändern. Der Zinssatz orientiert sich in der Regel an einem Referenzzinssatz wie dem der Hauptrefinanzierungsgeschäfte der Europäischen Zentralbank (EZB). Wenn dieser Leitzins sinkt, gilt das auch für die Kreditzinsen; wenn er steigt, gilt das auch für die Zinslast Ihres Kredits. Ihre Bank sollte Sie im Voraus informieren, wenn sie beschließt, ihren Zinssatz zu ändern – dazu ist sie allerdings nicht verpflichtet. Einige Kreditgeber beginnen mit reduzierten Zinssätzen für einen bestimmten Zeitraum, bevor sie sie im Rahmen von Sonderangeboten wieder erhöhen.

Wenn Sie sicher sind, dass Sie den Abrufkredit schnell zurückzahlen werden oder ihn nur für einen kurzen Zeitraum benötigen, können diese Kreditangebote besonders vorteilhaft sein, da Sie damit im Vergleich zu einem normalen Kreditzins sparen können. Diese Art von Kredit wird an die Schufa gemeldet, und es lässt sich nicht feststellen, wie sich das auf ihre Bonität auswirkt. Auch wenn der Aktionszins langfristig niedriger sein kann, ist er für den kurzfristigen Gebrauch im Vergleich zu anderen Krediten nicht so vorteilhaft.

Wann ist ein Rahmenkredit sinnvoll?

Ein Rahmenkredit kann hilfreich sein, wenn Sie etwas Teures kaufen müssen, aber das Geld erst später zur Verfügung haben. Ein Überziehungskredit ist eine Option, aber ein Dispokredit ist in der Regel mit einem höheren Zinssatz von etwa 10 Prozent verbunden und ihre Bank kann ihn unerwartet kündigen oder reduzieren. Ein normaler Ratenkredit wäre für eine solche Situation zu starr, außerdem könnte die Kreditsumme zu hoch sein. Um diesen Rahmenkredit nutzen zu können, müssen Sie ihn allerdings erst einmal beantragen.

Ein Abrufdarlehen kann auch als langfristiges finanzielles Puffer für Notfälle dienen. Sie haben diesen bereits erhalten, aber Sie müssen ihn nicht in Anspruch nehmen, wenn es nicht unbedingt notwendig ist. Der Abrufkredit ist weitere kostengünstige Überziehungsmöglichkeit, die unabhängig von ihrem Girokonto ist.

Wenn Sie viel Selbstbeherrschung haben, können Sie einen Rahmenkredit nutzen, um Schulden loszuwerden und dabei auch noch Geld zu sparen. Das ist möglich, wenn der Zinssatz für den Kreditrahmen niedriger ist als bei anderen Krediten. Überziehungskredite oder Kreditkartenschulden sind ideal für diesen Ansatz. Sie zahlen sie einfach mit dem Verfügungsrahmen ab und profitieren von den niedrigeren Zinssätzen für diese Kredite.

Versuchen Sie ihre Kreditlinie so schnell wie möglich zu tilgen. Wenn Sie einen hohen Betrag auf deinem Dispositionskredit und ihrer Kreditkarte haben, ist ein gewöhnlicher Ratenkredit vielleicht die bessere Alternative. Die Banken bieten nicht nur höhere Kreditsummen für Ratenkredite an, sondern auch niedrigere Zinssätze, wenn Ihre Bonität gut ist, im Vergleich zu dem, was für einen Rahmenkredit verlangt würde.

Ein Ratenkredit ermutigt Sie außerdem, ihre Schulden schrittweise zu tilgen. Deshalb eignen sie sich besser für teure einmalige Anschaffungen, wenn Sie nicht über die nötigen Mittel verfügen.

Tipp: Planen Sie eine feste Anschaffung, sind Sie aus Kostengründen mit einem Ratenkredit bessergestellt. Für spontane Wünsche und Ausgaben über das monatliche Budget hinaus ist der Abrufkredit durch seine ständige Verfügbarkeit die geeignetere Variante.

Wie bekommen Sie einen Rahmenkredit?

Einen Rahmenkredit zu beantragen, funktioniert prinzipiell genauso wie die Beantragung eines gewöhnlichen Ratenkredits: Sie holen sich zunächst Kreditangebote verschiedener Banken ein und vergleichen deren Zinsen (Gebundener Sollzins und effektiver Jahreszins) sowie die sonstigen Kosten miteinander. Haben Sie sich in unserem Rahmenkredit-Rechner für eine Bank entschieden, können Sie Ihren Kreditantrag direkt online bei der jeweiligen Bank ausfüllen und einreichen. Neben dem klassischen Post-Ident-Verfahren bieten Ihnen die allermeisten Institute mittlerweile auch ein modernes sicheres Video-Identverfahren für die Identitätsfeststellung. Das funktioniert in wenigen Minuten und Sie können Ihren Kreditantrag per E-Mail und Web komplett online durchlaufen.

Anschließend überprüft die Bank Antrag, Unterlagen und Ihre Bonität, um für Sie den möglichen finanziellen Rahmen abzustecken. Als Arbeitnehmer müssen Sie hierzu meist nur die letzten drei Gehaltsabrechnungen und Ihre Bankdaten einreichen, Beamte im öffentlichen Dienst legen entsprechend die Bezügemitteilung vor. Bei Selbstständigen oder Freiberuflern sind hingegen meist die aktuellen Steuerbescheide des Vorjahres nötig.

Welche Rahmenkredite empfiehlt CAPITALO?

Viele Alternativen zum Abrufkredit Anbieter gibt es heute bei modernen Direktbanken wie ING, Credit Europe Bank oder SWK Bank in Form zinsgünstiger Sofort-, Klein- oder Umschuldungskredite. Kostenfrei und schnell einen Kredit vergleichen, anfragen, beantragen und sofort auszahlen lassen – das ist heute in der Regel üblich, wie regelmäßige Studien bei Stiftung Warentest beweisen. Auch lassen sich – wenn Sie bereits laufende Darlehen wenige Monate lang zuverlässig gezahlt haben – diese bequem und oft ohne Mehrkosten einfach aufstocken. Hierbei löst der neue Kredit Ihr altes Darlehen automatisch ab und Sie bleiben weiterhin liquide, um zum Beispiel unerwartete Mehrausgaben und Kosten sicher abdecken zu können.

Ihr Vorteil: Als vertrauenswürdiger Kreditpartner in der Vergangenheit erfolgt die neue Finanzierung als flexible Kreditreserve zu den angezeigten Konditionen dank bereits vorhandenem Bonitäts-Scoring meist sogar noch schneller und problemloser – und Sie erhalten unmittelbar ein unverbindliches Angebot.

Tipp: Moderne Onlinedarlehen können jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden, ganz unabhängig des genommenen Kreditbetrags und EUR Laufzeit. Meist wird lediglich eine geringe Vorfälligkeitsentschädigung fällig, deren Höhe fix im Kreditvertrag vereinbart werden kann.

Wichtige Fragen zum Rahmen- und Abrufkredit